Les règles appliquées par les banques
En pratique, les banques demandent au moins 20 % du prix en fonds propres. Selon les directives de l'Association suisse des banquiers reconnues par la FINMA, au moins 10 % du prix ne doit pas provenir du 2e pilier. S'y ajoutent les frais d'achat (notaire, registre foncier, droits de mutation), généralement payés en fonds propres et variables selon le canton.
D'où peuvent venir les fonds propres
- L'épargne : comptes, placements, liquidités.
- Le 3e pilier lié (3a) : il peut être retiré de manière anticipée pour acquérir le logement que vous habitez.
- Le 2e pilier : retrait anticipé ou mise en gage pour le logement que vous habitez. Un retrait est imposé, réduit vos prestations de prévoyance et doit être remboursé en cas de vente. Il ne compte pas dans les 10 % « durs ».
- Une donation ou une avance d'hoirie : la banque demandera un justificatif. Un prêt familial remboursable n'est en général pas assimilé à des fonds propres : parlez-en avec la banque.
Avant de puiser dans la prévoyance
Utiliser son 2e pilier permet d'acheter plus tôt, mais affaiblit la couverture en cas d'invalidité ou de décès et réduit la rente future. Renseignez-vous auprès de votre caisse de pension sur les conséquences exactes et les éventuels montants minimaux, et comparez avec une mise en gage, qui n'entame pas l'avoir.
Vérifier votre situation
Le calculateur de capacité financière indique le prix maximal compatible avec vos fonds propres et votre revenu ; le calculateur hypothécaire détaille les charges.
La mise en relation avec des partenaires de financement n'est pas encore ouverte. Les informations et les calculateurs de 3Devis restent disponibles pour préparer votre projet.
Choisissez un partenaire. Pour chacun, vous pouvez aller directement sur son site ou faire votre demande via 3Devis : elle n'est transmise qu'au partenaire que vous avez choisi. Aucune offre ni acceptation n'est garantie.
Questions fréquentes
Rarement : la pratique bancaire exige en général 20 % du prix, dont au moins 10 % hors 2e pilier. Certaines exceptions existent selon les établissements.
Oui, mais seulement pour la part au-delà des 10 % qui doivent venir d'autres sources (épargne, 3e pilier, donation).
En général non : ils s'ajoutent aux fonds propres nécessaires. Prévoyez-les dans votre budget.
Source : directives de l'Association suisse des banquiers relatives aux exigences minimales pour les financements hypothécaires, reconnues par la FINMA.