L'hypothèque à taux fixe
Le taux est fixé pour toute la durée choisie, souvent entre 2 et 15 ans. Vous connaissez vos charges à l'avance, mais vous ne profitez pas d'une éventuelle baisse des taux. Sortir avant l'échéance (vente, changement de banque) entraîne en général une indemnité de remboursement anticipé, parfois élevée.
L'hypothèque SARON
Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) est le taux de référence du franc suisse, calculé à partir de transactions réelles sur le marché monétaire. Le taux d'une hypothèque SARON correspond au SARON de la période, auquel s'ajoute la marge de la banque ; il est ajusté périodiquement, souvent chaque trimestre. Vos charges suivent donc l'évolution des taux, à la hausse comme à la baisse. Ces contrats s'inscrivent en général dans une durée-cadre de quelques années.
Les critères pour choisir
- Votre marge budgétaire : si une hausse des taux mettrait votre budget en difficulté, la sécurité du taux fixe pèse davantage.
- Votre horizon : si une vente est possible à moyen terme, une longue durée fixe expose à une indemnité de sortie.
- La combinaison en tranches : répartir l'hypothèque entre plusieurs durées ou modèles étale les échéances et limite le risque de renouveler tout au mauvais moment.
- Les conditions de la banque : marge appliquée, possibilité de passer du SARON au fixe, frais de sortie.
Ce que ce guide ne fait pas
Il ne prédit pas l'évolution des taux et n'indique pas de taux actuels, qui changent chaque jour et dépendent de votre dossier. Comparez des offres écrites, au même moment et pour la même durée. Pour l'échéance d'une hypothèque existante, voir le renouvellement hypothécaire.
La mise en relation avec des partenaires de financement n'est pas encore ouverte. Les informations et les calculateurs de 3Devis restent disponibles pour préparer votre projet.
Choisissez un partenaire. Pour chacun, vous pouvez aller directement sur son site ou faire votre demande via 3Devis : elle n'est transmise qu'au partenaire que vous avez choisi. Aucune offre ni acceptation n'est garantie.
Questions fréquentes
Cela dépend de la période : il suit le marché monétaire. Il peut être plus avantageux quand les taux baissent et plus coûteux quand ils montent.
Oui, en divisant l'hypothèque en tranches. C'est une façon courante de répartir le risque.
La banque facture en général une indemnité de remboursement anticipé, calculée selon la durée restante et l'évolution des taux. Renseignez-vous avant de signer.